Các nước ASEAN trong thời hậu Covid-19

Không có sản phẩm bảo hiểm nào bị ảnh hưởng một cách tiêu cực bởi đại dịch Covid-19 như bảo hiểm du lịch. Các hạn chế về du lịch và xã hội cả trong và ngoài nước đã được áp dụng và vẫn có hiệu lực trong nỗ lực hạn chế sự lây lan của vi rút. Việc thiếu vắng các hoạt động du lịch đã làm sụt giảm mạnh mẽ doanh thu phí bảo hiểm du lịch. Tuy nhiên, việc triển khai tiêm chủng vắc xin trên toàn cầu đã mang lại tia hy vọng cho ngành du lịch trên toàn thế giới, khơi mào những thảo luận về sự phát triển của bảo hiểm du lịch trên thế giới thời hậu đại dịch. Trong các phần tiếp theo, bài viết này sẽ đề cập đến cách mà các nước ASEAN đang từng bước mở cửa biên giới, cùng với những tiến triển mà các công ty bảo hiểm trong khu vực đạt được để thích ứng với tình hình phát triển và ảnh hưởng của dịch bệnh với các sản phẩm bảo hiểm du lịch trong tương lai.

Các nước ASEAN đang dần dần từng bước mở cửa

Đã hơn 18 tháng kể từ khi các nước thực hiện việc đóng cửa và cấm khách du lịch quốc tế. Kết quả là ngành du lịch toàn cầu và thị trường bảo hiểm du lịch đã chịu một cú sốc lớn từ khủng hoảng dịch Covid-19. Hiện chưa rõ đến thời điểm nào các thị trường này sẽ hồi phục hoàn toàn. Tuy nhiên, một số địa điểm trong khu vực đang dần được mở cửa trở lại. Dưới đây là thông tin về một số hình thức du lịch được cho phép ở một số quốc gia chính trong khối ASEAN, tại thời điểm của bài viết này.

Thái Lan: “Miền đất của những nụ cười” phụ thuộc phần lớn vào ngành du lịch và là một trong những nước ASEAN mở cửa đầu tiên chào đón khách du lịch đã được tiêm phòng đầy đủ (không yêu cầu cách ly) thông qua các chương trình thử nghiệm “sandbox” Phuket và Samui. Gần đây, Thái Lan cũng thông báo sẽ có thêm nhiều điểm đến chào đón khách du lịch được tiêm chủng đầy đủ kể từ ngày 01/11/2021 trở đi. Bangkok cũng là một trong số đó.

Malaysia: Chính phủ đã triển khai bong bóng du lịch nội địa, cho phép người dân Malaysia đã tiêm chủng được du lịch đến Langkawi từ 16/09/2021 trở đi. Hiện Malaysia chưa có kế hoạch tiếp nhận khách du lịch quốc tế.

Singapore: Chính quyền nước này đã có kế hoạch thiết lập bong bóng du lịch với Hồng Kông ngay từ tháng 11/2020, khi tỷ lệ tiêm chủng còn thấp. Tuy nhiên, kế hoạch này đã bị gác lại. Gần đây, Singapore đã cho phép nhập cảnh miễn cách ly đối với những du khách đã được tiêm phòng đến từ các quốc gia như Đức và Brunei.

Indonesia: Sau một vài nỗ lực mở cửa trở lại, Bali đã phải hoãn kế hoạch mở cửa trở lại đối với khách du lịch do số lượng ca mắc Covid-19 tăng cao trên đảo. Gần đây, chính quyền Bali đã thông báo khởi động một hành lang du lịch khác với việc Bộ trưởng Du lịch Indonesia đưa ra ý tưởng về “tam giác” du lịch đối với Phuket, Langkawi và Bali.

Việt Nam: Đảo Phú Quốc sẽ là địa điểm đầu tiên mở cửa trở lại cho khách du lịch quốc tế đã được tiêm chủng đầy đủ kể từ tháng 11/2021.

Phản ứng của các công ty bảo hiểm đối với dịch Covid-19 cho đến nay

Các công ty bảo hiểm trong khối ASEAN đã có phản ứng khác nhau trước đại dịch Covid-19 liên quan đến bảo hiểm du lịch. Điều đó hứa hẹn rằng chúng ta sẽ thấy các công ty bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm bao gồm các trường hợp bị Covid-19 trong các trường hợp sau.

Ở Thái Lan, tất cả các công ty bảo hiểm đều đang cung cấp bảo hiểm chi phí chữa trị Covid-19 như một phần của sản phẩm bảo hiểm du lịch của họ theo như yêu cầu của nhà chức trách. Hơn nữa, thị trường bảo hiểm cũng đã đưa ra một số sáng kiến để giảm bớt gánh nặng cho du khách trong thời kỳ đại dịch. Các sáng kiến này bao gồm việc cho phép hoãn ngày hiệu lực và hủy hợp đồng bảo hiểm nếu chuyến đi được lên kế hoạch không thực hiện được, cũng như kéo dài thời hạn bảo hiểm.

Một vài công ty bảo hiểm ở Singapore, Malaysia và Philipines đã bổ sung bảo hiểm Covid-19 toàn diện vào đơn bảo hiểm du lịch, thông qua các “điều khoản bổ sung” hoặc qua việc mở rộng phạm vi bảo hiểm. Những phạm vi này khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng nhìn chung bao gồm (và không giới hạn) chi phí y tế, quyền lợi trợ cấp tiền mặt hàng ngày khi cách ly, hồi hương và hủy chuyến, tùy thuộc vào các điều kiện điều khoản của từng công ty.

Mặt khác, phần lớn các công ty bảo hiểm vẫn chưa bảo hiểm đối với các khiếu nại bảo hiểm du lịch do nhiễm Covid-19 hoặc tạm dừng thanh toán yêu cầu bồi thường do Covid-19 khi dịch chính thức được công bố là đại dịch.

• Hầu hết các công ty bảo hiểm ở Malaysia vẫn có các điều khoản loại trừ liên quan tới bất cứ bệnh truyền nhiễm hay dễ lây lan nào, hoặc đại dịch được Tổ chức Y tế thế giới công bố.
• Một số công ty bảo hiểm ở Singapore trước đây đã thanh toán các yêu cầu bồi thường hủy bỏ do Covid-19, sau này đã dừng bảo hiểm thông qua các điều khoản loại trừ liên quan tới “các sự kiện đã biết” hoặc “bệnh truyền nhiễm”.

Do sự thiếu vắng các hoạt động du lịch quốc tế trong khu vực, các công ty đã chuyển mối quan tâm sang bảo hiểm du lịch nội địa thông qua các kênh trực tiếp và liên kết nhằm cải thiện doanh thu phí bảo hiểm. Một số công ty trong khu vực thậm chí còn đưa ra bản chào bảo hiểm du lịch nội địa trên cơ sở hàng năm, điều không thường xảy ra trong thời gian trước đại dịch.

Cơ hội trong tương lai, nhưng các sản phẩm bảo hiểm du lịch vẫn chưa hoàn toàn sẵn sàng

Một số nước như Thái Lan, Singapore và Việt Nam đang yêu cầu khách du lịch bắt buộc phải có bảo hiểm du lịch bảo hiểm cho các chi phí y tế cần thiết liên quan đến Covid-19 như là một phần không thể thiếu trong bong bóng du lịch của họ. Dự kiến sẽ có thêm nhiều nước và ngay cả các bên tham gia trong lĩnh vực du lịch, ví như các công ty du lịch và các công ty lữ hành, sẽ làm theo trong tương lai. Do đó, việc bỏ những điều khoản loại trừ liên quan đến dại dịch, ít nhất là đối với Covid-19, sẽ trở thành bình thường mới.

Du lịch trong suốt thời kỳ đại dịch thực sự gây áp lực, có thể xảy ra nhiều tình huống không không chắc chắn ngoài mong muốn. Việc đóng cửa biên giới đột ngột, xuất hiện các điểm nóng và xu hướng lây nhiễm Covid-19 trước hoặc trong chuyến đi, cũng như không lường trước việc dời lịch trình các chuyến bay, gây khả năng gián đoạn kế hoạch du lịch hơn trước. Chính vì điều này, đại dịch COVID-19 đã trực tiếp nâng cao nhận thức của khách hàng về sự cần thiết được bảo vệ bằng hợp đồng bảo hiểm, và chúng tôi tin rằng việc nâng cao nhận thức cho nhu cầu mua bảo hiểm du lịch còn tiếp tục ngay cả khi đại dịch được tuyên bố kết thúc (hoặc được phân loại là bệnh đặc hữu).

Trong tương lai, các khách hàng sẽ mong chờ được bảo vệ nhiều hơn bởi các sản phẩm bảo hiểm du lịch để giúp giảm nhẹ gánh nặng từ những cuộc khủng hoảng tương tự như đại dịch COVID-19. Điều này bao hàm cả việc họ mong chờ những sản phẩm bảo hiểm toàn diện hơn liên quan đến việc hủy các chuyến du lịch và việc họ sẵn sàng chấp nhận mức phí bảo hiểm phản ánh được mức độ bảo vệ cao hơn. Việc bồi thường cho trường hợp hủy hay cắt giảm chuyến du lịch do nhiễm COVID-19 là cần thiết. Trong một số trường hợp thực tiễn, chúng tôi đã chứng kiến sự gia tăng nhu cầu thậm chí linh hoạt hơn đối với trường hợp hủy, hay còn gọi là đơn bảo hiểm “hủy vì bất cứ lý do gì”. Thống kê từ các trang mạng so sánh bảo hiểm du lịch ở Mỹ, ví như Squaremouth, cho thấy nhu cầu về đơn bảo hiểm du lịch với phạm vi bảo hiểm “hủy vì bất cứ lý do gì” đã tăng hơn 5 lần từ mùa hè năm 2019 đến 2020. Chúng tôi tin rằng các khách hàng trong khối ASEAN có thể có nhu cầu tương tự khi họ bắt đầu được đi du lịch trở lại. Mặc dù loại hình bảo hiểm này hiếm khi được thấy ở thị trường ASEAN, sẽ rất thú vị khi thấy điều gì sẽ xảy ra nếu các công ty bảo hiểm bắt đầu sửa đổi các sản phẩm bảo hiểm du lịch hiện có để bắt kịp các cơ hội mới đầy tiềm năng sau đại dịch.

Những thách thức của bảo hiểm du lịch thời kỳ “bình thường mới”

Bảo hiểm du lịch thời kỳ “bình thường mới” chắc chắn sẽ mang lại nhiều thách thức cho các công ty bảo hiểm, đặc biệt đối với việc đánh giá rủi ro và định giá. Trong khi chúng ta kỳ vọng chi phí tổn thất trước đây (burning costs) cho những rủi ro về hành lý, trộm cắp và chậm trễ du lịch phần lớn là vẫn giữ nguyên, chi phí tổn thất trước đây (burning costs) cho việc hủy và bồi thường y tế, thường là 2 loại rủi ro lớn nhất, chắc chắn sẽ bị ảnh hưởng.

• Chi phí y tế:
  • Về mặt chi phí, đây có thể được coi là phạm vi bảo hiểm rủi ro cao hoặc chi phí cao. Tuy nhiên, có nhiều góc độ cân nhắc khác nhau, một vài trong số đó cho rằng rủi ro này có thể kiểm soát được.
  • Khách du lịch sẽ không đi du lịch trừ khi họ cảm thấy “an toàn” về điểm đến và tương tự như vậy, các quốc gia cũng không mở cửa trừ khi đại dịch COVID-19 phần lớn được kiểm soát, có nghĩa là với tỷ lệ lây nhiễm tại địa phương thấp và tỷ lệ tiêm chủng đạt yêu cầu. Hơn nữa, hầu hết khách du lịch đều được yêu cầu xét nghiệm PCR COVID-19 trước chuyến đi và có thể vài ngày sau đó khi đã đến điểm du lịch. Lấy Phuket vào tháng 9/2021 làm ví dụ, chúng ta có thể thấy rằng tỷ lệ lây nhiễm tích tụ được báo cáo trong số khách du lịch đến nay là 0.3%, thấp hơn đáng kể so với tỷ lệ lây nhiễm tại địa phương cùng khoảng thời gian là 2.2%. Tỷ lệ tiêm chủng đủ 2 mũi cho đến nay của Phuket là khoảng 84%, trong khi thời kỳ đầu của chiến dịch sandbox Phuket tỷ lệ này là 65%.
  • Việc nhập viện do nhiễm COVID-19 có thể rất tốn kém do thời gian điều trị tại khu chăm sóc đặc biệt (ICU) có thể kéo dài. Và chính vì lý do này, mức bảo hiểm y tế tối thiểu bắt buộc đối với khách du lịch đến Singapore là 30,000S$ và 100,000 USD khi đến Thái Lan. Tuy nhiên, cần nghiên cứu thêm về mức độ nghiêm trọng của các trường hợp đã được tiêm chủng đầy đủ và kể cả khi họ được tiêm liều cuối cùng. Số liệu ban đầu cho thấy chỉ có một tỷ lệ nhỏ cần thiết phải chăm sóc ở bệnh viện. Ngoài ra, ở một vài thời điểm, khi số lượng các ca nhiễm COVID-19 được kiểm soát (có thể là cùng thời điểm hạn chế đi lại được nới lỏng), các bệnh viện tư nhân sẽ ngừng tiếp nhận bệnh nhân COVID-19 mà chuyển họ sang bệnh viện công để chi phí thấp hơn. Nhìn chung, nếu số lượng bệnh nhân COVID-19 không còn là vấn đề lo ngại, các bệnh viện tư sẽ không muốn duy trì khu vực hay quy trình cách ly và có nguy cơ lây nhiễm chéo đáng kể cho các bệnh nhân không bị nhiễm COVID-19.
  • Tuy nhiên, khả năng còn tồn tại số lượng lớn các trường hợp khiếu nại liên quan đến COVID-19 và các công ty bảo hiểm sẽ phải xem xét lại quy mô khai thác tối thiểu cần thiết và/ hoặc các chương trình tái bảo hiểm của họ để đảm bảo phân tán rủi ro một cách phù hợp. Quy mô khai thác tối thiểu sẽ ngày càng quan trọng hơn nếu các nhà tái không hỗ trợ việc mở rộng phạm vi bảo hiểm COVID-19.
• Chi phí hủy bỏ
  • Chi phí hủy trung bình sẽ vẫn tương tự như thời kỳ trước đại dịch vì chúng bao gồm các chi phí liên quan đến chỗ ở, vé, phí tham quan, v.v… Do hầu hết các hãng hàng không, các khách sạn và các công ty lữ hành đang đưa ra các lựa chọn linh hoạt như hủy miễn phí hoặc đổi lịch trình miễn phí không giới hạn (ít nhất tại thời điểm hiện tại), kỳ vọng chi phí hủy bỏ thậm chí sẽ thấp hơn trước đây.
  • Rủi ro tức thời đáng kể nhất là việc hủy chuyến sau một làn sóng biến thể COVID-19 khác. Khi số lượng người mắc Covid-19 giảm và nhiều điểm đến du lịch được mở ra, hoạt động du lịch sẽ lại tiếp tục và thậm chí có thể còn tăng vọt trong thời gian tới. Tuy nhiên, trên thực tế còn có một khả năng là sẽ có một làn sóng biến thể Covid-19 khác, mặc dù nhỏ hơn, sẽ xảy ra sau đó. Làn sóng này sẽ dẫn đến việc hủy bỏ. Tuy nhiên, việc này liệu có trở thành chi phí thực cho các công ty bảo hiểm hay không sẽ phụ thuộc vào các lựa chọn linh hoạt do các công ty trong chuỗi cung ứng du lịch đưa ra. Các công ty bảo hiểm sẽ cần nhanh nhẹn trong việc giám sát chặt chẽ các lựa chọn linh hoạt nói trên và điều chỉnh các sản phẩm bảo hiểm cũng như định giá một cách kịp thời.

Giờ là lúc để dẫn đầu

Khi các hạn chế đi lại cuối cùng được dỡ bỏ, nhiều kỳ vọng về lượng khách du lịch đã “tại gia” trong hơn 18 tháng qua sẽ tăng lên. Ở một số nơi, các điểm đến du lịch đang chuẩn bị cho điều này. Các nhà đầu tư tận dụng cơ hội mua lại các khu nghỉ dưỡng đang gặp khó khăn để đón đầu xu hướng này. Các công ty bảo hiểm đang tìm kiếm một thị phần đáng kể của thị trường bảo hiểm du lịch thời kỳ “bình thường mới” nên hành động ngay để xây dựng thương hiệu cùng với sản phẩm bảo hiểm du lịch toàn diện.

Nguồn: báo Milliman