Trước tình hình già hóa nhanh chóng của dân số châu Á, các công ty bảo hiểm cần điều chỉnh chiến lược cho phù hợp với nhu cầu ngày càng thay đổi của người cao tuổi. Đây là nhận định của các chuyên gia Swiss Re, công ty tái bảo hiểm toàn cầu chuyên cung cấp các giải pháp nghiên cứu và hỗ trợ quản lý rủi ro cho các công ty bảo hiểm.

Năm 2000, chỉ khoảng 6% dân số trong khu vực thuộc nhóm từ 65 tuổi trở lên. Tuy nhiên dự báo đến năm 2025, tỷ lệ này sẽ tăng lên thành 10%, và đến năm 2050, cứ 5 người thì sẽ có 1 người nằm trong nhóm tuổi này.

Các chuyên gia Swiss Re nhấn mạnh rằng những thay đổi này không chỉ là những con số thống kê mà chúng đang tái định hình cấu trúc gia đình, xu hướng việc làm, ưu tiên về chăm sóc sức khỏe và an ninh tài chính, đồng thời tạo ra những thách thức và cơ hội mới cho các công ty bảo hiểm.

Nhu cầu bảo hiểm của người cao tuổi đang thay đổi

Mặc dù nhu cầu của người cao tuổi ngày càng tăng, các sản phẩm bảo hiểm dành cho phân khúc khách hàng này thường không đáp ứng được những thay đổi trong nhu cầu của họ.

Từ các dữ liệu của Swiss Re về khoảng trống bảo hiểm – phần chênh lệch giữanhững thiệt hại kinh tế thực tế và phần thiệt hại được bảo hiểm chi trả, các chuyên gia đã chỉ ra rằng nhiều người cao tuổi thường gặp phải các vấn đề như: được giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm không phù hợp với nhu cầu, thiếu niềm tin đối với công ty bảo hiểm hoặc khó tiếp cận các kênh phân phối hiện tại. Để lấp dần khoảng trống này, các công ty bảo hiểm cần phải xem xét lại việc thiết kế sản phẩm cũng như cách thức cung cấp sản phẩm đến khách hàng cao tuổi. 

Già hóa dân số gắn liền với nhiều vấn đề xã hội sâu rộng. Sự thay đổi trong vai trò chăm sóc, bất bình đẳng giới và mức độ hỗ trợ từ Nhà nước không đồng đều đã làm gia tăng rủi ro mà người cao tuổi phải đối mặt, trong khi số năm sống khỏe mạnh vẫn chưa theo kịp với tuổi thọ trung bình.

Những yếu tố này đang làm gia tăng áp lực lên các hệ thống phúc lợi công cộng, đồng thời cho thấy vai trò quan trọng của bảo hiểm tư nhân trong việc lấp đầy những khoảng trống bảo hiểm còn tồn tại.

Cơ hội cho bảo hiểm tư nhân và bài học từ các thị trường khác

Người cao tuổi ngày càng chú trọng hơn đến khả năng chi trả cho chăm sóc y tế, chăm sóc dài hạn và đảm bảo an toàn tài chính. Trong khi thế hệ trẻ thường ưu tiên bảo hiểm cho các vấn đề sức khỏe cấp tính thì nhóm khách hàng cao tuổi lại quan tâm nhiều hơn đến chi phí y tế thường xuyên và kế hoạch tài chính cho tuổi già.

Sự suy giảm niềm tin vào hệ thống y tế công cũng đang mở ra nhiều cơ hội cho các giải pháp bảo hiểm tư nhân, như một hình thức bổ sung cho các chính sách xã hội hiện tại.

Thiết kế sản phẩm hiệu quả đòi hỏi sự cân bằng giữa tính đơn giản của sản phẩm, khả năng chi trả của khách hàng và tính phù hợp của sản phẩm với nhu cầu của khách hàng. Các chuyên gia đề xuất rằng việc bổ sung các tính năng bảo vệ chuyên biệt vào các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hoặc tiết kiệm hiện có cũng có thể giúp mở rộng phạm vi bảo hiểm mà không làm gia tăng độ phức tạp của sản phẩm.

Những bài học kinh nghiệm từ các thị trường khác như quyền lợi bổ sung cho sản phẩm chăm sóc sức khỏe dài hạn (Long-Term Care riders) tại Hoa Kỳ hay chương trình CareShield của Singapore mang lại những gợi ý thiết thực. Người cao tuổi ngày nay có nhiều thông tin hơn và có xu hướng lựa chọn kỹ hơn, ưu tiên những sản phẩm rõ ràng, có mục đích và phù hợp với nhu cầu đang thay đổi của họ.

Lập kế hoạch thừa kế cũng đang trở thành mối ưu tiên hàng đầu, khi người cao tuổi mong muốn hỗ trợ gia đình và để lại di sản cho thế hệ sau. Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời và sản phẩm di sản đã có mặt ở nhiều nơi ở châu Á, tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm còn hạn chế do sản phẩm chưa được biết đến rộng rãi cũng như vướng các rào cản tâm lý. Các chuyên gia nhấn mạnh rằng việc giáo dục, tuyên truyền và tạo điều kiện để khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm là yếu tố then chốt để tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm. 

Thích ứng linh hoạt để nắm bắt cơ hội từ xu hướng già hóa

Việc thiết kế các giải pháp bảo hiểm dành cho người cao tuổi đòi hỏi phải cân nhắc kỹ các yếu tố. Mức độ rủi ro ngày càng tăng cùng với thu nhập khả dụng giảm khiến khả năng chi trả trở thành yếu tố then chốt, trong khi việc đánh giá rủi ro phức tạp có thể gây khó khăn cho các cách tiếp cận truyền thống.

Thanh toán linh hoạt theo giai đoạn, quy trình cấp đơn bảo hiểm được đơn giản hóa và các dịch vụ gia tăng giá trị như khám sức khỏe định kỳ có thể giúp cải thiện khả năng tiếp cận các khách hàng đồng thời vẫn duy trì chất lượng danh mục bảo hiểm. Kênh phân phối cũng rất quan trọng; người cao tuổi thường tin tưởng các đại lý và cố vấn tài chính, trong khi nhóm khách hàng trẻ hơn lại thích các kênh kĩ thuật số, do đó các công ty bảo hiểm cần hỗ trợ các đại lý qua việc đào tạo và cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đơn giản.

Một ví dụ thực tế từ Hàn Quốc minh họa cho cách tiếp cận này: các công ty bảo hiểm đã phát triển sản phẩm bảo hiểm bệnh ung thư dành cho khách hàng cao tuổi, với quyền lợi bảo hiểm chi trả theo kỳ hạn và thủ tục tham gia bảo hiểm đơn giản, được phân phối qua các kênh quen thuộc.

Điều này cho thấy rằng việc điều chỉnh lại các sản phẩm bảo hiểm hiện có với thông điệp phù hợp với độ tuổi khách hàng có thể hiệu quả hơn so với việc đưa ra các sản phẩm hoàn toàn mới.