Luật Doanh nghiệp 2016 của Anh bắt đầu có hiệu lực vào ngày 04/05/2017 và quy định người mua bảo hiểm có quyền khiếu nại cho những thiệt hại gây ra do việc chậm chi trả tiền bồi thường. Luật áp dụng đối với các đơn bảo hiểm và tái bảo hiểm được cấp mới hoặc tái tục tại và sau thời điểm hiệu lực của luật nếu chịu sự điều chỉnh của luật pháp Anh và xứ Wale, Scotland và Bắc Ailen. Các quy định về sự thay đổi này là một điểm sửa đổi trong Luật Bảo hiểm Anh 2015.

Trước khi có luật mới

Theo luật pháp trước đây (ngoại trừ Scotland) các thiệt hại phát sinh do việc chậm chi trả bồi thường không được công ty bảo hiểm bồi hoàn. Người được bảo hiểm chỉ có thể được bồi hoàn các trách nhiệm theo đơn bảo hiểm và không được bồi hoàn thêm bất kỳ tổn thất nào phát sinh do công ty bảo hiểm chậm hoặc trì hoãn việc chi trả bồi thường.

Luật Doanh nghiệp 2016

Theo Luật Doanh nghiệp mới, mọi hợp đồng bảo hiểm đều có điều khoản ngầm định là nếu người được bảo hiểm khiếu nại theo đơn bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải chi trả số tiền bồi thường trong thời gian hợp lý. Việc vi phạm điều khoản ngầm định này có thể dẫn đến khiếu nại đối với những thiệt hại gây ra do công ty bảo hiểm chậm thanh toán.

Luật quy định thời gian hợp lý bao gồm 1 khoảng thời gian phù hợp để điều tra và đánh giá tổn thất thiệt hại. Thời gian hợp lý sẽ phụ thuộc vào từng tình huống và luật đưa ra một số điểm có thể tính đến bao gồm:

• Loại hình bảo hiểm
• Mức độ và độ phức tạp của tổn thất thiệt hại (ví dụ toà án cho phép công ty bảo hiểm có nhiều thời gian để điều tra một tổn thất gián đoạn kinh doanh phức tạp hơn so với tổn thất tài sản được bảo hiểm thông thường)
• Tuân thủ các quy tắc, quy định liên quan hoặc các hướng dẫn (ví dụ công ty bảo hiểm phải tuân thủ quy định về cấm vận trước khi chi trả bồi thường)
• Các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của công ty bảo hiểm (ví dụ bên thứ 3 trì hoãn việc cung cấp các thông tin cần thiết cho công ty bảo hiểm)

Luật quy định nếu công ty bảo hiểm có thể chỉ ra cơ sở hợp lý để phản bác khiếu nại (có liên quan đến trách nhiệm hoặc định mức (quantum), công ty bảo hiểm sẽ không vi phạm điều khoản áp dụng do chưa chi trả bồi thường trong khi tranh chấp vẫn đang tiếp tục.

Luật không nhằm ngăn cản các công ty bảo hiểm thể hiện quan điểm thận trọng khi giải quyết khiếu nại hoặc điều tra kỹ lưỡng các thiệt hại chi trả bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ vẫn có thể từ chối bồi thường một cách trung thực.

Tuy nhiên cách hành xử của công ty bảo hiểm khi giải quyết khiếu nại có thể là yếu tố liên quan khi đánh giá liệu có sự trì hoãn không hợp lý không (nếu công ty bảo hiểm thiếu thận trọng bỏ qua bằng chứng mới hoặc chậm trễ không hợp lý trong ứng phó với diễn biến vụ việc).

Quy định khác luật

Luật Doanh nghiệp Anh 2016 có quy định cho phép các bên (giao kết một đơn bảo hiểm phi tiêu dùng) có thể quy định khác với điều khoản ngầm định nêu trên với điều kiện công ty bảo hiểm phải đáp ứng các yêu cầu minh bạch (transparency requirements) của Luật Bảo hiểm 2015.

Quy định khác luật có nghĩa là công ty bảo hiểm có thể đưa một điều khoản bất lợi cho người được bảo hiểm vào đơn bảo hiểm, đặt người được bảo hiểm vào vị thế chịu thiệt hơn so với quy định của pháp luật. 

Để đáp ứng với yêu cầu minh bạch trước khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết công ty bảo hiểm phải giải thích đầy đủ cho người được bảo hiểm về những bất lợi và các điều khoản phải rõ ràng không mập mờ trước khi hợp đồng có hiệu lực.

Việc quy định khác luật sẽ không có hiệu lực trong trường hợp công ty bảo hiểm đã cố ý hay vô ý vi phạm điều khoản ngầm định và công ty bảo hiểm sẽ không được phép quy định khác luật đối với các hợp đồng đơn bảo hiểm tiêu dùng (bảo hiểm phục vụ cho mục đích sử dụng cá nhân như bảo hiểm nhà, oto, vật nuôi, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm sức khỏe, hưu trí,…).

Giới hạn thời gian

Điều quan trọng là Người được bảo hiểm cần biết rằng các khiếu nại về vi phạm điều khoản ngầm định phải được tiến hành trong vòng 1 năm kể từ ngày công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ số tiền bồi thường đúng hạn. Điều này có nghĩa nếu công ty bảo hiểm chỉ chi trả bồi thường tạm thời, thời gian sẽ bắt đầu được tính từ khi lần thanh toán cuối cùng được thực hiện. Tuy nhiên sau khi hết hạn 1 năm, bất kỳ khiếu nại thiệt hại nào đối với nhà bảo hiểm sẽ được coi như hết thời hạn tố tụng.

Các vấn đề thực tiễn mà người được bảo hiểm cần xem xét

Để có thể bảo lưu quyền khiếu nại do chi trả bồi thường chậm trễ, khuyến nghị người được bảo hiểm cần thực hiện các bước sau:

• Trước khi đơn bảo hiểm được lập, cần thông báo cho công ty bảo hiểm nếu có bất kỳ trường hợp đặc biệt nào (ví dụ tình trạng tài chính xấu, không có khả năng tài chính thay thế, hoặc phụ thuộc vào một loại thiết bị cụ thể nào đó) có thể làm phát sinh thêm thiệt hại nếu số tiền bồi thường không được thanh toán nhanh chóng. Việc làm này sẽ là bằng chứng cho lập luận rằng hậu quả gián tiếp đã có thể được dự tính trước.
• Liên hệ với công ty môi giới, và nếu có thể chống lại nỗ lực của công ty bảo hiểm đưa vào quy định khác luật hoặc áp đặt giới hạn trần về trách nhiệm trong trường hợp thanh toán bồi thường chậm trễ.
• Khi thông báo thiệt hại theo đơn bảo hiểm, đảm bảo cung cấp thông tin nhanh chóng cho công ty bảo hiểm và trả lời nhanh bất kỳ câu hỏi nào cho công ty bảo hiểm nhằm tránh gây ra chậm trễ trong giải quyết khiếu nại.
• Lưu giữ tất cả trao đổi thông tin với công ty bảo hiểm và thời gian cung cấp thông tin cụ thể.
• Đảm bảo rằng công ty bảo hiểm hoàn toàn biết về hậu quả của việc chi trả bồi thường chậm. Thông báo cho công ty bảo hiểm bằng văn bản ngay khi người được bảo hiểm hiểu rõ việc trì hoãn hay chậm trễ chi trả bồi thường như thế cũng gây ra khó khăn tài chính hoặc thương mại cho người được bảo hiểm (ví dụ không có khả năng hoàn thành nghĩa vụ hợp đồng do tổn thất 1 linh kiện quan trọng của máy)
• Tiến hành các bước hợp lý để ngăn ngừa tổn thất do chậm chi trả bồi thường
• Tiến hành các bước hợp lý để giảm thiểu bất kỳ thiệt hại nào do chậm chi trả bồi thường (ví dụ bằng các khoản vay tài chính phù hợp)
• Cần nhớ rằng thời hạn để khiếu nại công ty bảo hiểm đối với thiệt hại do chậm chi trả bồi thường chỉ là 1 năm kể từ ngày công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ số tiền bồi thường. Thời hạn 1 năm được tính từ ngày chi trả bồi thường cuối cùng.

Bình luận – Liệu Luật có mở cửa ồ ạt cho khiếu nại vì chậm chi trả

Trong một vài tình huống, thiệt hại do chậm chi trả bồi thường có thể là một cứu cánh đáng kể đối với người được bảo hiểm và có thể là động lực thúc đẩy công ty bảo hiểm xử lý khiếu nại và chi trả bồi thường nhanh chóng. Luật áp dụng là một vũ khí hữu ích cho người được bảo hiểm và trao cho họ và các nhà môi giới quyền bổ sung thêm một vấn đề khi đàm phán với công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, có những trở ngại lớn để có thể khiếu nại thành công về việc chậm chi trả bồi thường. Để được bồi thường thiệt hại từ việc chậm thanh toán số tiền bồi thường, người được bảo hiểm sẽ phải đưa ra:

• Khiếu nại này còn hiệu lực theo đơn bảo hiểm; và
• Công ty bảo hiểm đã không chi trả bồi thường trong thời gian hợp lý; và
• Người được bảo hiểm phải gánh chịu tổn thất do công ty bảo hiểm vi phạm điều khoản áp dụng; và
• Tổn thất mà người được bảo hiểm phải gánh chịu do chậm chi trả bồi thường có thể được dự báo từ trước (có nghĩa là, tổn thất phải là loại thiệt hại mà cả công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm đều có thể dự tính được tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nếu có lưu tâm đến vấn đề đó).

Hơn nữa, người được bảo hiểm sẽ không thể đòi bồi hoàn bất kỳ tổn thất nào mà đã có thể tránh được bằng các biện pháp hợp lý.

Theo đó, Luật không cho phép người được bảo hiểm toàn quyền hành động khiếu nại hoặc đòi bồi hoàn thiệt hại từ nhà bảo hiểm trong tất cả các trường hợp. Luật cũng đưa ra một số tình huống có lợi cho các công ty bảo hiểm, tòa án chắc chắn sẽ cân nhắc một thực tế là các khiếu nại – đặc biệt là các vụ phức tạp – thường mất nhiều thời gian để điều tra.

Mặc dù quy định này là một bước đi tích cực cho người được bảo hiểm và khuyến khích các công ty bảo hiểm tăng hiệu quả xử lý khiếu nại, chúng tôi không cho rằng quy định này sẽ mở cửa cho một loạt các vụ kiện tụng đối với các công ty bảo hiểm.

(Nguồn: Marsh)