Làm thế nào để các công ty bảo hiểm có thể ứng phó với việc ngày càng nhiều các thảm họa tự nhiên, hay còn gọi là các sự kiện ‘Nat Cat’, do hậu quả của biến đổi khí hậu?

Tháng 6 hàng năm đánh dấu sự khởi đầu của mùa bão ở Đại Tây Dương của Hoa Kỳ, và thường kéo dài đến cuối tháng 11. Năm nay, Cơ quan Quản lý Khí hậu và Đại dương Quốc gia Mỹ (NOAA) dự đoán hoạt động của các cơn bão sẽ trên mức bình thường, làm dấy lên nỗi ám ảnh về sự tàn phá nặng nề và thiệt hại về người của các cơn bão. NOAA dự báo có 14-21 cơn bão, trong đó 6-10 cơn bão lớn, và thậm chí có tới 6 cơn bão lớn với sức gió vượt quá 110 dặm/giờ.

Nhưng năm nay có thể được coi là một sự bất thường. Những tác động liên tục của biến đổi khí hậu sẽ dẫn đến các kiểu thời tiết bất thường hơn, từ đó đặt ra những thách thức to lớn cho  người được bảo hiểm và cả công ty bảo hiểm. Những thảm họa tự nhiên như thế này (hay còn gọi là “Nat Cat”) có khả năng gây ra những tổn thất rất lớn cho các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm, qua đó mang lại nhiều khó khăn cho ngành bảo hiểm, vốn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố ngẫu nhiên và không chắc chắn.

Ông Erdem Karaca, trưởng bộ phận Cat Perils Americas của Swiss Re, đã nhấn mạnh mức độ nghiêm trọng của thảm họa tự nhiên: “Các thảm họa tự nhiên ở Bắc Mỹ đã gây ra tổn thất khoảng 80 tỷ đô la Mỹ trong tổng tổn thất được bảo hiểm vào năm ngoái. Các tổn thất phát sinh trong năm 2020 chỉ thấp hơn một chút. Hơn nửa tổn thất trong năm 2021 là do hai sự kiện: Bão Ida và bão tuyết Uri gây ra”.

Bão Ida là cơn bão lớn nhất trong những năm gần đây trên toàn cầu với tổng thiệt hại được bảo hiểm là hơn 30 tỷ đô la.  

Còn cơn bão Tuyết Uri đã gây ra tình trạng đóng băng và mất điện nghiêm trọng ở Texas, tổng tổn thất được bảo hiểm 15 tỷ đô la và trở thành tổn thất do cơn bão mùa đông lớn nhất trong lịch sử.

Lạm phát toàn cầu có thể làm gia tăng mức độ các tổn thất được bảo hiểm

Trong báo cáo Nat Cat mới nhất của mình, Swiss Re đã chỉ ra xu hướng gia tăng tổn thất được bảo hiểm trong dài hạn là 5-7%. Sự tăng trưởng này phản ánh cả tần suất và mức độ nghiêm trọng của các sự kiện thảm họa tự nhiên ngày càng tăng (đặc biệt là các thảm họa thứ cấp, chẳng hạn như bão và cháy rừng) cũng như những thay đổi về mức độ rủi ro do tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng dân số và đô thị hóa.

Ông Karaca cho biết: “Thiệt hại về Nat Cat đang có xu hướng tăng lên do lạm phát toàn cầu hoặc tăng trưởng kinh tế với sự kết hợp của nhiều yếu tố như: tác động tiềm ẩn từ biến đổi khí hậu đối với các thảm họa như cháy rừng…, sự gia tăng mức độ rủi ro ở các khu vực hay phải chịu các thảm họa tự nhiên như các thành phố ven biển hoặc các khu vực thường  xảy ra lũ lụt. Như vậy, chúng ta có thể thấy sự tiếp tục của xu hướng này trong dài hạn.

Trên thực tế, cùng với các sự kiện thảm họa đã xảy ra trong những năm gần đây, chẳng hạn như Bão năm 2017 hoặc cháy rừng ở California, các tổn thất được bảo hiểm đã cao hơn đáng kể do chi phí vật liệu và nhân công tăng cao trong vài tháng qua”.

Các công ty bảo hiểm có thể làm gì để thích ứng với biến đổi khí hậu?

Ông Matt Junge, Trưởng bộ phận khai thác bảo hiểm tài sản R&N ở Mỹ của Swiss Re, cho rằng trong ngắn hạn, các công ty bảo hiểm không nên bỏ qua các xu hướng tổn thất mới nổi: “Chúng tôi thấy nhiều ví dụ về các công ty bảo hiểm/Tái bảo hiểm chờ đợi hơn năm năm để nhận ra tần suất hoặc mức độ nghiêm trọng gia tăng của một tổn thất mới nổi là một xu hướng cần được giải quyết.

Mặc dù chúng tôi không ủng hộ các phản ứng thái quá của ngành bảo hiểm với những tổn thất về Nat Cat nằm trong dự kiến, nhưng chúng ta không thể giải quyết thỏa đáng những tổn thất bảo hiểm ngày một gia tăng do các nguyên nhân như: khí hậu, lạm phát hoặc các yếu tố xã hội…đã có tác động đáng kể đến yêu cầu bồi thường của bảo hiểm tài sản chỉ trong vài năm qua.

Về lâu dài, tôi muốn thấy ngành bảo hiểm của chúng ta cần tập trung nhiều hơn vào việc giảm thiểu tổn thất, tập trung đến các hành động của các bên liên quan để giảm tổn thất, thay vì chỉ tập trung vào việc giải quyết xu hướng nhất thời thông qua việc định giá phí bảo hiểm. Giá là quan trọng, nhưng giải quyết các xu hướng khí hậu về lâu dài là thích hợp”.

Biến đổi khí hậu sẽ làm cho giá phí bảo hiểm đắt hơn?

Khi biến đổi khí hậu làm cho các sự kiện thời tiết bất thường trở nên phổ biến hơn, câu hỏi không thể tránh khỏi mà người được bảo hiểm đặt ra là liệu phí bảo hiểm của họ có tăng lên hay không? Nếu tần suất và mức độ nghiêm trọng của các thảm họa tự nhiên tăng lên, chắc chắn người được bảo hiểm sẽ phải trả nhiều tiền hơn để được bảo hiểm đầy đủ. Cùng với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, đây là gánh nặng mà nhiều người được bảo hiểm có thể khó chi trả.

Tuy nhiên, ông Matt Junge cho rằng, phí bảo hiểm không nhất thiết phải tăng, đặc biệt nếu các công ty bảo hiểm thực hiện đúng các bước: “Phạm vi bảo hiểm có thể được điều chỉnh và các sản phẩm mới được đưa ra, chẳng hạn như các giải pháp bảo hiểm tham số, có thể giải quyết các lỗ hổng trong phạm vi bảo hiểm một cách hợp lý”.

“Kết hợp điều này với tăng cường tập trung vào việc giảm thiểu tổn thất, chẳng hạn như thông qua chương trình Fortified Homes của Viện Bảo hiểm An toàn cho Doanh nghiệp & Gia đình (IBHS), có thể thấy là phí bảo hiểm không cần phải ngày càng tăng”, ông Matt Junge cho biết thêm.

Chương trình mà ông đề cập đến là một tiêu chuẩn xây dựng được công nhận trên toàn nước Mỹ nhằm đảm bảo các ngôi nhà có khả năng chống chọi tốt hơn với các sự kiện thời tiết khắc nghiệt như giông bão và lốc xoáy cấp thấp. Chương trình Fortified Homes dựa trên 20 năm nghiên cứu khoa học và thử nghiệm thực tiễn. Các công ty bảo hiểm có thể giảm giá phí bảo hiểm cho khách hàng có nhà tuân thủ tiêu chuẩn, đây là các khuyến khích giảm rủi ro trước khi một sự kiện xảy ra.

Cháy rừng và các mối đe dọa dữ liệu mạng có phải là “những thứ không thể bảo hiểm” không?

Lũ lụt từ lâu đã được coi là một rủi ro không thể bảo hiểm, do không có khả năng lập mô hình, bảo lãnh và định giá một cách hiệu quả khiến các công ty bảo hiểm không muốn cung cấp bảo hiểm. Tuy nhiên, khi công nghệ phát triển và sự hiểu biết của con người về rủi ro lũ lụt trở nên nhiều hơn, tình hình đó đã thay đổi nhanh chóng. Tương tự như vậy, ngày nay có những lĩnh vực rủi ro bảo hiểm khác mà chúng ta cũng có thể xem xét để cải thiện đáng kể

Ông Matt Junge cho biết “Mạng và cháy rừng có một số điểm tương đồng. Để có thể bảo hiểm, ngành bảo hiểm của chúng tôi cần có khả năng đánh giá rủi ro và sau đó xác định mức giá phù hợp. Những cải tiến trong việc lập bản đồ nguy cơ lũ lụt, cùng với sức mạnh tính toán tăng lên, đã giúp chúng tôi có thể hiểu và định giá rủi ro lũ lụt cho một ngôi nhà riêng lẻ. Dữ liệu mạng là một phạm vi bảo hiểm phức tạp với rủi ro toàn cầu có hệ thống và chúng ta đang ở giai đoạn sơ khai trong việc hiểu phạm vi bảo hiểm. Bạn cũng có thể nói như vậy về cháy rừng. Hầu hết các công ty hiện diện ở California đều thành thạo trong việc sử dụng công nghệ mới nhất để đánh giá và định giá rủi ro cháy rừng tại nhà riêng lẻ, nhưng chúng tôi cũng biết cháy rừng có thể lan rộng ra ngoài biên giới của tiểu bang và công ty bảo hiểm khác cần nhận ra mức độ nghiêm trọng tiềm ẩn của mối nguy hiểm đó”.

Khi các kiểu thời tiết kỳ dị trở nên phổ biến hơn, các tổ chức/cá nhân dễ bị tổn thất sẽ tự hỏi liệu tần suất và mức độ nghiêm trọng của các sự kiện thời tiết ngày càng tăng có khiến họ không thể mua được bảo hiểm hay không?

Ông Junge giải thích “Đây là một vấn đề không dễ trả lời, nhưng nếu các công ty bảo hiểm/tái bảo hiểm làm việc cùng nhau, không ai kể cả người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm phải rơi vào tình thế khó khăn”

“Các thị trường còn lại sẽ vẫn là cơ chế quan trọng để bảo hiểm rủi ro thảm họa, nhưng nếu các bên liên quan chính trong việc giảm thiểu tổn thất có thể làm việc cùng nhau với tầm nhìn dài hạn, thì ngay cả những khu vực có rủi ro thảm họa cao cũng sẽ tiếp tục được bảo hiểm”.