Bà Jasmine Miow, giám đốc khu vực Nam và Đông Nam Á kiêm giám đốc chi nhánh Labuan của Peak Re, chia sẻ với InsuranceAsia News (IAN) rằng việc quản lý bồi thường hiệu quả, đa dạng hóa rủi ro và việc hợp tác với các đơn vị cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe và công ty tái bảo hiểm có thể giúp các công ty bảo hiểm giải quyết những thách thức đang phát sinh đối với các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, chẳng hạn như tính phức tạp trong việc quản lý khiếu nại bồi thường và sự hạn chế về mặt dữ liệu.

Bà Miow cho biết: “Các hồ sơ bồi thường về sức khỏe thường tiềm ẩn các nguy cơ gian lận cao, yêu cầu ​​đội ngũ giải quyết bồi thường có kiến thức chuyên môn để phát hiện các trường hợp gian lận một cách hiệu quả”.

Các hồ sơ bồi thường gian lận có thể dẫn đến tổn thất đáng kể về mặt tài chính và việc phát hiện ra các hồ sơ này đòi hỏi phải có kiến ​​thức và công nghệ chuyên môn đi kèm.

Thực tế cho thấy các công ty bảo hiểm có thể gặp khó khăn trong việc phòng chống gian lận vì thiếu mạng lưới và hệ thống phù hợp. Ngoài ra, chất lượng dữ liệu sẵn có cũng là một thách thức lớn đối với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, bởi việc thẩm định trong bảo hiểm sức khỏe đòi hỏi khối lượng dữ liệu lớn và các công cụ phân tích chính xác.

Bà Miow cho biết: “Dữ liệu không đầy đủ hoặc bị thiếu, cùng với những khoảng cách trong việc tự động hóa nguồn thông tin, có thể dẫn đến việc định giá sai và cản trở việc dự đoán yêu cầu bồi thường chính xác”.

“Với cam kết và chiến lược đúng đắn, các công ty bảo hiểm có thể vượt qua những thách thức trong lĩnh vực y tế và thành công”, bà Miow nói thêm. “Quản lý bồi thường hiệu quả không chỉ đơn thuần là xử lý hồ sơ bồi thường. Nó bao gồm các chiến lược chủ động để kiểm soát chi phí, giảm thiểu gian lận và nâng cao sự hài lòng của khách hàng”.

Đa dạng hóa rủi ro

Bà Miow cho biết việc quản lý hiệu quả vấn đề bồi thường là rất quan trọng nhưng phải kết hợp với các chiến lược đa dạng hóa rủi ro mạnh mẽ để đảm bảo sự thành công lâu dài của danh mục khai thác. Bà Miow chia nhỏ các chiến lược phân bổ rủi ro thành phương pháp tiếp cận theo các hướng, bao gồm đa dạng hóa theo khu vực địa lý và dòng sản phẩm, cân bằng cơ cấu danh mục khai thác.

Các công ty bảo hiểm nên cân nhắc đến sự đa dạng về mặt địa lý vì rủi ro sức khỏe có thể thay đổi đáng kể theo từng khu vực do các yếu tố như khí hậu, lối sống và chất lượng chăm sóc sức khỏe tại từng địa phương.

Các công ty bảo hiểm cũng nên cân nhắc việc cung cấp nhiều sản phẩm kết hợp, chẳng hạn như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm về thương tật, bảo hiểm ngắn hạn và bảo hiểm chuyên biệt.

Bà Miow lưu ý: “Điều này giúp cân bằng danh mục khai thác bằng cách phân bổ rủi ro trên nhiều loại hình bảo hiểm y tế khác nhau, giảm sự phụ thuộc vào bất kỳ phân khúc nào”.

Bà nói thêm rằng các hãng bảo hiểm nên duy trì sự kết hợp cân bằng giữa các nhóm đơn bảo hiểm ro cao và rủi ro thấp trong danh mục, bao gồm các chính sách khai thác đối với các sự kiện tần suất cao – mức độ nghiêm trọng thấp và các sự kiện tần suất thấp – mức độ nghiêm trọng cao.

Miow cho biết: “Một danh mục khai thác cân bằng sẽ giảm thiểu tác động của các yêu cầu bồi thường với số tiền lớn và đảm bảo thu nhập ổn định từ nhóm đơn bảo hiểm có rủi ro thấp hơn, góp phần vào sự ổn định chung của danh mục khai thác”.

Bên cạnh các chiến lược giảm thiểu rủi ro, Bà Miow cho biết việc rà soát và điều chỉnh danh mục khai thác thường xuyên là cần thiết để đánh giá xu hướng bồi thường và mức độ hiệu quả của các chiến lược đa dạng hóa. Việc theo dõi và điều chỉnh liên tục cho phép các công ty bảo hiểm thích ứng với những thay đổi của thị trường, các rủi ro sức khỏe mới phát sinh và đảm bảo tính bền vững lâu dài.

Các công ty bảo hiểm cũng nên xây dựng quan hệ đối tác với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe để đàm phán một mức giá tốt hơn, đảm bảo chất lượng chăm sóc và thực hiện các biện pháp quản lý ca bệnh hiệu quả. Những mối quan hệ này có thể giúp tiết kiệm chi phí thông qua các khoản chiết khấu được đàm phán, quản lý tốt hơn các tình trạng bệnh mãn tính và cải thiện kết quả điều trị cho bệnh nhân.

Hợp tác với các công ty tái bảo hiểm

Các công ty tái bảo hiểm có thể đồng hành cùng các công ty bảo hiểm bằng cách hỗ trợ về chuyên môn, tăng cường năng lực quản lý bồi thường, hợp tác phát triển sản phẩm mới và tổ chức các chương trình đào tạo và xây dựng năng lực.

Khả năng chuyên môn định giá rộng và quyền truy cập vào các tệp dữ liệu lớn giúp các công ty tái bảo hiểm có thể cung cấp cho các công ty bảo hiểm các chiến lược đánh giá rủi ro và định giá hiệu qua cho các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe. Việc tiếp cận các tệp dữ liệu lớn, đa dạng có thể được sử dụng để đánh giá chuẩn xác các khiếu nại bồi thường và xác định được các xu hướng đang diễn ra.

Một trong những công cụ mạnh mẽ nhất là phân tích dữ liệu tiên tiến giúp các công ty bảo hiểm xác định các mô hình cho thấy khiếu nại bồi thường có rủi ro cao, dự báo xu hướng khiếu nại hoặc gian lận tiềm ẩn.

Bà Miow nhận xét: “Bằng cách hợp tác với các công ty tái bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có thể cải thiện mô hình định giá, dự đoán tốt hơn chi phí yêu cầu bồi thường và phát triển các sản phẩm bền vững hơn”.

Bà Miow cho rằng việc phát hiện gian lận, chiến lược kiểm soát chi phí và các kỹ thuật xử lý khiếu nại bồi thường bao gồm các chương trình can thiệp sớm cho đối tượng người được bảo hiểm tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao cũng có thể được cải thiện thông qua sự hợp tác với các công ty tái bảo hiểm.

Việc can thiệp sớm có thể ngăn ngừa chi phí bồi thường phát sinh ở mức cao, giảm mức độ nghiêm trọng của bồi thường và cải thiện sự hài lòng của khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ kịp thời và hiệu quả.

Ngoài ra, chuyên môn kỹ thuật của các công ty tái bảo hiểm có thể hỗ trợ các công ty bảo hiểm phát triển các sản phẩm mới, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường, thu hút khách hàng mới, và tiếp cận các phân khúc khách hàng tiềm năng chưa được phục vụ đầy đủ trước đây.

Theo bà Miow, những sản phẩm này có thể được điều chỉnh theo nhu cầu cụ thể của thị trường, chẳng hạn như các sản phẩm tập trung vào giới tính hoặc các giải pháp được thiết kế cho các phân khúc riêng biệt như thị trường đại chúng hoặc khách hàng có giá trị tài sản ròng cao.

Các chương trình đào tạo của các công ty tái bảo hiểm về hoạt động định giá sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, quản lý khiếu nại bồi thường và tuân thủ quy định có thể giúp nâng cao kỹ năng và kiến ​​thức cho nhân viên công ty bảo hiểm, từ đó đưa ra quyết định tốt hơn và quản lý danh mục khai thác hiệu quả hơn.

Các công ty tái bảo hiểm cũng có thể xây dựng năng lực khai thác cho các thị trường mới nổi bằng cách cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và chia sẻ các thông lệ tốt nhất đang có trên toàn cầu.

Bà Miow cho biết: “Điều này hỗ trợ sự phát triển của thị trường bảo hiểm sức khỏe bền vững, mang lại lợi ích cho cả hai bên về lâu dài”.