Trong một cuộc phỏng vấn với Reinsurance News, bà Megan Linkin – Chuyên gia thiết kế sản phẩm tại Swiss Re Corporate Solutions, công ty bảo hiểm thương mại thuộc tập đoàn tái bảo hiểm toàn cầu Swiss Re – đã chia sẻ về nhu cầu ngày càng tăng đối với bảo hiểm tham số trong bối cảnh thời tiết cực đoan diễn biến ngày càng phức tạp, kéo theo những thiệt hại ngày một lớn.

Theo bà, sự quan tâm ngày càng nhiều đối với loại hình sản phẩm này xuất phát từ thực tế khi tần suất và mức độ nghiêm trọng của các thảm họa thiên nhiên, đặc biệt là bão, ngày càng gia tăng.

“Từ mùa bão năm 2020 – với 12 cơn bão có tên đổ bộ vào bờ biển Hoa Kỳ – đến nay, hoạt động bão dường như chưa có dấu hiệu chững lại”, bà Linkin chia sẻ.

“Năm 2021 là bão Ida, tiếp đến là bão Ian năm 2022, bão Idalia năm 2023, và năm 2024 là hai cơn bão Helene và Milton.”

Chuỗi các hiện tượng thời tiết dữ dội này đã cho thấy những giới hạn của bảo hiểm truyền thống. “Ngày càng có nhiều doanh nghiệp, tổ chức công nhận họ đang phải đối mặt với những rủi ro không được bảo hiểm truyền thống chi trả,” bà nói thêm.

Đó chính là lúc bảo hiểm tham số phát huy vai trò – với cách thức chi trả dựa trên các thông số định lượng như tốc độ gió, thay vì đánh giá thiệt hại vật chất.

Theo bà Linkin, loại hình bảo hiểm này đặc biệt hữu ích trong các trường hợp doanh nghiệp bị thiệt hại tài chính mà không có tổn thất tài sản cụ thể.

“Ví dụ như có một cơn bão dự báo sẽ đổ bộ vào khu vực doanh nghiệp của bạn, bạn phải tạm ngừng hoạt động. Dù sau đó không xảy ra thiệt hại vật chất, nhưng doanh nghiệp vẫn bị mất doanh thu. Nếu cường độ bão đủ mạnh để kích hoạt điều kiện chi trả, thì phần tổn thất này hoàn toàn có thể được bồi thường.”

Bà Linkin cũng đồng thời dẫn chứng ngành du lịch khách sạn tại Puerto Rico sau bão Maria là một ví dụ tiêu biểu. “Nhiều khách sạn mới, được xây dựng rất kiên cố, không chịu thiệt hại gì. Nhưng câu hỏi là – liệu khách du lịch có còn muốn đến nơi vừa xảy ra bão hay không? Sự sụt giảm doanh thu dự kiến là vấn đề mà bảo hiểm tham số có thể giải quyết”.

Không chỉ ngành du lịch, bảo hiểm tham số cũng thu hút sự quan tâm từ các công ty xây dựng đang triển khai các dự án dài hạn tại những khu vực thường xuyên xảy ra thiên tai.

“Chúng tôi nhận thấy có nhiều công ty xây dựng – đang thi công các dự án nhiều năm tại vùng có rủi ro cao – đã tìm đến bảo hiểm tham số để có thể nhanh chóng tái khởi động công trình sau sự kiện thiên tai, hoặc để bù đắp chi phí tăng cao nếu vật liệu xây dựng trở nên khan hiếm và giá cả leo thang do ảnh hưởng của bão.”

Một trong những ưu điểm lớn nhất của bảo hiểm tham số là tốc độ chi trả – nhanh hơn nhiều so với bảo hiểm truyền thống. “Tại Bắc Mỹ, tất cả các trường hợp chi trả của chúng tôi đều được giải quyết trong vòng 30 ngày, nhờ đó khách hàng có thể nhận tiền ngay sau sự kiện và sử dụng số tiền này để giải quyết những nhu cầu cấp bách, khởi động lại hoạt động, và phục hồi nhanh chóng hơn”.

Tốc độ chi trả nhanh có thể được coi là yếu tố then chốt.

“90 ngày đầu tiên sau một thảm họa thiên nhiên là khoảng thời gian quan trọng nhất để bắt đầu công cuộc phục hồi”, đại diện từ phía Swiss Re Corporate Solutions nhấn mạnh.

Bảo hiểm tham số còn phát huy vai trò trong bối cảnh thị trường tái bảo hiểm đang gặp nhiều khó khăn. “Nhiều khách hàng chia sẻ rằng trước đây họ có thể mua được 1 tỷ USD bảo hiểm trên thị trường, giờ chỉ còn được 700 triệu USD,” bà cho biết. Trong những trường hợp như vậy, họ có thể mua thêm một hợp đồng bảo hiểm tham số trị giá 50 triệu USD để bù đắp phần thiếu hụt. “Loại hình này sẽ giúp bạn được bảo vệ trước những rủi ro mà bảo hiểm truyền thống không còn đủ khả năng chi trả”.

Trước câu hỏi về rủi ro cơ sở (basis risk) – khả năng khoản bồi thường không phản ánh đúng mức tổn thất thực tế – bà Linkin cho rằng điều này là tất yếu. “Tất cả hợp đồng bảo hiểm đều có rủi ro sai lệch cơ sở. Với bảo hiểm truyền thống, bạn sẽ có các điều khoản loại trừ, khấu trừ, giới hạn phụ, và cần đến giám định viên – điều này tạo ra yếu tố chủ quan trong xử lý khiếu nại.”

Swiss Re Corporate Solutions đã tích lũy nhiều kinh nghiệm và luôn chú trọng thiết kế chương trình bảo hiểm nhằm giảm thiểu rủi ro này ở mức tối đa.

“Chúng tôi đã làm việc trong lĩnh vực này gần 20 năm. Dữ liệu khiếu nại giúp chúng tôi hiểu rõ loại sự kiện nào thực sự gây gián đoạn cho khách hàng, từ đó xác định được các thông số hợp lý,” bà Linkin chia sẻ. “Việc ngồi lại cùng khách hàng và môi giới để tìm hiểu đúng nhu cầu và vấn đề cần giải quyết là cực kỳ quan trọng.”

Cách thiết kế sản phẩm cũng đã có nhiều thay đổi. “Trước đây, các chương trình bảo hiểm tham số thường được thiết kế theo kiểu “được ăn cả, ngã về không”, tức là chỉ chi trả nếu đạt ngưỡng. Nhưng giờ đây, chúng tôi đã thiết kế cẩn trọng để có thể chi trả một phần khi sự kiện đạt ngưỡng thấp hơn, và tăng dần cho đến khi đạt ngưỡng đủ để được chi trả toàn bộ.”

Trong bối cảnh rủi ro khí hậu ngày càng gia tăng, bà Linkin tin rằng bảo hiểm tham số sẽ trở thành công cụ không thể thiếu trong bộ giải pháp quản lý rủi ro – không thay thế cho bảo hiểm truyền thống, mà là một phần bổ sung linh hoạt, giúp doanh nghiệp không bị bất ngờ trước những tổn thất ngoài dự tính.

Hiện tại, các chuyên gia dự báo rằng mùa bão Đại Tây Dương năm 2025 sẽ có mức độ hoạt động cao hơn mức trung bình – điều này càng củng cố thêm nhận định của bà Linkin rằng tần suất các cơn bão đang gia tăng và chưa có dấu hiệu giảm sút. Tuy vậy, với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm, yếu tố then chốt vẫn nằm ở cường độ của từng cơn bão cũng như nơi chúng đổ bộ – bởi một mùa bão có nhiều cơn chưa hẳn sẽ dẫn đến tổn thất kinh tế lớn, hay mức bồi thường bảo hiểm cao.

(Theo Reinsurance News 09/06/2025)